Mūsdienu digitālajā laikmetā naudas aizdevums ir kļuvis pieejamāks nekā jebkad agrāk. Pietiek ar dažiem klikšķiem viedtālrunī, lai kontā ienāktu papildu līdzekļi. Reklāmas sola “pirmo kredītu bez maksas” un “naudu 15 minūtēs”, radot ilūziju, ka finansiālās problēmas ir atrisināmas nekavējoties. Tomēr aiz šī ērtuma slēpjas riski, kas neuzmanīgu aizņēmēju var novest smagā finansiālā situācijā, ko tautā dēvē par parādu spirāli.

Lai pieņemtu gudrus lēmumus, ir jāsaprot, ar ko atšķiras ātrais kredīts, sms kredīts un banku piedāvātais patēriņa kredīts, kā arī jāzina, kā rīkoties, lai aizņēmums nekļūtu par nastu.

Kas ir SMS kredīts un ar ko tas atšķiras no ātrā kredīta?

Termini bieži tiek lietoti kā sinonīmi, taču vēsturiski un tehniski starp tiem ir nianses.

• SMS kredīts: Šis termins radās 2010. gadu sākumā. Tā galvenā iezīme bija iespēja pieteikties aizdevumam, vienkārši nosūtot īsziņu (SMS) ar vēlamo summu un termiņu. Mūsdienās klasiskais sms kredīts (kur pieteikums notiek tikai caur īsziņu) ir gandrīz izzudis stingrāku regulējumu dēļ, taču cilvēki šo vārdu joprojām lieto, apzīmējot nelielus, īstermiņa aizdevumus.
• Ātrais kredīts: Tas ir plašāks jēdziens, kas ietver nebanku kredītdevēju piedāvātos īstermiņa aizdevumus internetā. Ātrais kredīts parasti tiek izsniegts uz termiņu līdz 30 dienām ar mērķi “izvilkt līdz algai”. Procentu likmes šeit parasti ir ievērojami augstākas nekā bankās.

Būtiskākā atšķirība no banku pakalpojumiem ir pieejamības ātrums un mazākas prasības pret klienta kredītvēsturi, kas padara šos aizdevumus vilinošus cilvēkiem ar neregulāriem ienākumiem.

Ātrais kredīts un patēriņa kredīts: kuru izvēlēties?

Bieži vien cilvēki, kuriem nepieciešams naudas aizdevums lielākam pirkumam (piemēram, auto remontam vai sadzīves tehnikai), kļūdas dēļ izvēlas ātros kredītus, lai gan piemērotāks būtu patēriņa kredīts.

Lūk, galvenās atšķirības, kas jāņem vērā:

Iezīme	Ātrais kredīts / SMS kredīts	Patēriņa kredīts
Summa	Parasti neliela (50 – 500 €).	Lielāka (no 500 līdz pat 20 000 €).
Termiņš	Īss (parasti līdz 30 dienām).	Garš (no dažiem mēnešiem līdz vairākiem gadiem).
Procentu likme (GPL)	Ļoti augsta (var pārsniegt 50-100% gadā).	Mērena (parasti 10-25% gadā).
Mērķis	Neparedzētiem, maziem izdevumiem līdz algai.	Lielākiem pirkumiem, remontam, ceļojumiem.
Atmaksas grafiks	Visa summa jāatdod vienā maksājumā.	Maksājumi sadalīti vienādās mēneša daļās.

Ja jums nepieciešama nauda uz ilgāku laiku, patēriņa kredīts gandrīz vienmēr būs finansiāli izdevīgāks risinājums, jo ikmēneša maksājums būs prognozējams un kopējā pārmaksa – zemāka.

Kā veidojas parādu spirāle?

“Parādu spirāle” ir situācija, kad aizņēmējs nespēj atmaksāt esošo kredītu un ņem jaunu aizdevumu, lai segtu iepriekšējo, tādējādi arvien dziļāk grimstot saistībās. Bieži vien tas sākas nevainīgi – ar vienu nelielu SMS kredītu.

Lūk, klasisks scenārijs:

1. Jums pietrūkst 200 € līdz algai. Tiek paņemts ātrais kredīts.
2. Pienāk algas diena, bet rēķini un citi izdevumi neatļauj atdot pilnus 200 € + procentus.
3. Tiek izmantota “kredīta pagarināšanas” opcija. Jūs samaksājat pagarināšanas maksu (piemēram, 20 €), bet pamatsumma (200 €) nesamazinās.
4. Nākamajā mēnesī situācija atkārtojas vai pasliktinās. Lai segtu pirmo parādu, tiek paņemts jauns naudas aizdevums pie cita kredītdevēja.
5. Tagad jums ir divi kredīti, divas procentu likmes un dubults stress. Ikmēneša maksājumi sāk pārsniegt ienākumus.

Šis cikls var turpināties gadiem, ja netiek laikus apturēts. Galvenais iemesls ir augstās procentu likmes un pagarināšanas maksas, kas ir “izmesta nauda”, jo tās nedzēš pašu parādu.

Brīdinājuma signāli: vai esat riska zonā?

Pirms situācija kļūst kritiska, parasti ir novērojami vairāki brīdinājuma signāli. Jums vajadzētu nopietni pārskatīt savas finanses, ja:

• Ātrais kredīts tiek ņemts, lai samaksātu par iepriekšējo kredītu.
• Jūs regulāri izmantojat kredīta termiņa pagarināšanas pakalpojumu.
• Vairāk nekā 20-30% no jūsu ikmēneša ienākumiem aiziet kredītu dzēšanai.
• Jūs ņemat kredītu, lai iegādātos pārtiku vai segtu komunālos maksājumus (tas liecina par strukturālu budžeta deficītu).
• Jūs slēpjat savas kredītsaistības no ģimenes locekļiem.

Stratēģijas, lai izkļūtu no parādiem

Ja esat nonācis situācijā, kur SMS kredīts vai citi ātrie aizdevumi sāk dominēt pār jūsu dzīvi, ir svarīgi nerīkoties panikā. Ir vairāki risinājumi:

1. Pārtrauciet jaunu parādu veidošanu

Tas ir vissvarīgākais solis. Nekādā gadījumā neņemiet jaunu kredītu, lai dzēstu veco, ja vien tas nav pārdomāts refinansēšanas plāns.

2. Kredītu apvienošana (refinansēšana)

Daudzas bankas un kredītiestādes piedāvā pakalpojumu – kredītu apvienošana. Tas nozīmē, ka tiek noformēts viens ilgtermiņa patēriņa kredīts ar zemāku procentu likmi, lai segtu visus mazos, dārgos ātros kredītus. Rezultātā jums ir viens maksājums mēnesī un, visticamāk, mazāka kopējā summa.

3. “Sniega bumbas” vai “lavīnas” metode

Ja refinansēšana nav iespējama, izmantojiet atmaksas stratēģijas:

• Sniega bumba: Sāciet ar mazākā parāda atmaksu, maksājot tam maksimāli daudz, bet pārējiem – tikai minimumu. Kad mazākais nomaksāts, ķerieties pie nākamā. Tas dod psiholoģisku motivāciju.
• Lavīna: Sāciet ar kredītu, kuram ir visaugstākā procentu likme (parasti tas ir ātrais kredīts). Tas ir finansiāli izdevīgāk, jo ilgtermiņā ietaupīsiet uz procentiem.

4. Komunikācija ar aizdevēju

Nesmēķējiet galvu smiltīs. Ja nevarat samaksāt, zvaniet kredītdevējam. Bieži vien ir iespējams vienoties par kredīta brīvdienām vai atmaksas grafika izmaiņām. Kredītdevējs ir ieinteresēts atgūt naudu, nevis jūs bankrotēt.

Kā gudri izmantot aizdevumus?

Kredīts pats par sevi nav ļaunums – tas ir finanšu instruments. Problēmas rodas no nepareizas lietošanas. Pirms tiek ņemts jebkāds naudas aizdevums, uzdodiet sev trīs jautājumus:

1. Vai tas ir nepieciešams? Vai tā ir ārkārtas situācija vai iegriba?
2. Vai es varēšu to atmaksāt? Aprēķiniet savu budžetu, nepaļaujieties uz “varbūt dabūšu prēmiju”.
3. Vai ir lētāka alternatīva? Varbūt izdevīgāks ir patēriņa kredīts bankā vai kredītlīnija, nevis dārgs ātrais aizdevums?

Kopsavilkums

Lai gan SMS kredīts un ātrais kredīts piedāvā ātru risinājumu īslaicīgām naudas plūsmas problēmām, tie prasa augstu finanšu disciplīnu. Vieglprātīga attieksme pret šiem instrumentiem ir taisnākais ceļš uz parādu spirāli. Savukārt pārdomāts patēriņa kredīts var būt noderīgs lielāku mērķu sasniegšanai.

Atcerieties – vislabākais kredīts ir tas, kuru jūs esat rūpīgi izplānojis un esat pārliecināts par savām spējām to atdot. Finanšu pratība ir jūsu labākā aizsardzība pret nepatīkamiem pārsteigumiem nākotnē.