Latvijas finanšu tirgū nebanku kredīti ieņem stabilu vietu. Tie piedāvā ātrumu un pieejamību situācijās, kad banku birokrātija šķiet pārāk lēna vai sarežģīta. Tomēr šī pieejamība nāk roku rokā ar riskiem. Interneta vidē aizvien biežāk parādās viltus vietnes un krāpnieciskas shēmas, kas mērķētas uz cilvēkiem, kuriem steidzami nepieciešami finanšu līdzekļi.
Atšķirt reālu uzņēmumu no krāpnieka nav tikai jautājums par naudas zaudēšanu. Runa ir arī par personas datu drošību un izvairīšanos no ilgtermiņa finansiālām problēmām. Šajā rakstā aplūkosim konkrētus soļus, kā pārliecināties, vai izvēlētais nebanku aizdevējs ir uzticams, un ko darīt, lai neiekristu lamatās.
Kas ir nebanku kreditētāji?
Pirms ķeramies pie drošības pārbaudēm, ir jāsaprot, ar ko mēs darījumus kārtojam. Nebanku kreditētāji ir komercsabiedrības, kas izsniedz aizdevumus, bet nav bankas. Tām nav tiesību pieņemt noguldījumus, taču tām ir tiesības izsniegt kredītus patērētājiem, ja tās ir saņēmušas speciālu atļauju (licenci).
Latvijā šo nozari stingri uzrauga Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC). Atšķirībā no “mežonīgajiem” 2000. gadiem, šodien nebanku aizdevumi ir pakļauti stingriem regulējumiem attiecībā uz procentu likmēm, reklāmu un maksātspējas vērtēšanu. Godīgs tirgus spēlētājs ievēro likumus. Krāpnieks tos ignorē.
Pirmais solis: licences pārbaude
Vissvarīgākais noteikums ir vienkāršs: ja aizdevējam nav licences, tas darbojas nelegāli.
Latvijā ikvienam uzņēmumam, kas piedāvā patērētāju kreditēšanas pakalpojumus, ir jābūt PTAC licencēto pakalpojumu sniedzēju sarakstā.
Kā to pārbaudīt?
- Dodieties uz PTAC oficiālo mājaslapu.
- Meklējiet sadaļu “Patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēji”.
- Ievadiet uzņēmuma nosaukumu.
Ja nebanku kredītdevēji, kas sevi reklamē sociālajos tīklos vai e-pastā, nav atrodami šajā sarakstā, jebkāda komunikācija ir nekavējoties jāpārtrauc. Nekādas atrunas par “procesā esošu licenci” vai “darbību caur ārvalstu partneri” nav vērā ņemamas. Ja nav licences Latvijā, pakalpojums Latvijas iedzīvotājiem ir nelegāls.
Otrā pazīme: maksātspējas vērtēšana
Bieži vien krāpnieki vai negodprātīgi aizdevēji piesaista klientus ar saukļiem: “Kredīts bez darba vietas”, “Aizdevums ar sliktu kredītvēsturi” vai “Nauda 15 minūtēs bez pārbaudēm”.
Realitātē nebanku aizdevējs, kurš darbojas saskaņā ar likumu, nedrīkst izsniegt aizdevumu, nepārliecinoties par klienta spēju to atmaksāt.
Godīgs aizdevējs pārbaudīs:
- Jūsu oficiālos ienākumus (VSAA datu bāzē vai lūgs bankas konta izdruku).
- Jūsu kredītvēsturi (kredītu reģistrā vai privātajos kredītbirojos).
- Jūsu esošās saistības.
Ja kāds piedāvā aizdot vairākus tūkstošus eiro, neprasot nekādu informāciju par ienākumiem, tas ir sarkanais karogs. Iespējams, mērķis nav atgūt naudu ar procentiem, bet gan izkrāpt jūsu personas datus vai pieprasīt priekšapmaksu.
Krāpniecības klasika: priekšapmaksa
Viena no izplatītākajiem shēmām, ar ko saskaras cilvēki, meklējot, kur pieejami nebanku kredīti, ir priekšapmaksas krāpšana.
Kā tas darbojas?
Jūs piesakāties kredītam pievilcīgā, bet nepazīstamā vietnē. Jums ātri apstiprina aizdevumu (piemēram, 5000 €), taču pirms naudas pārskaitīšanas jums lūdz samaksāt “drošības depozītu”, “līguma noformēšanas maksu” vai “apdrošināšanu”. Summas var svārstīties no 20 līdz pat simtiem eiro.
Atcerieties: Godīgi nebanku kreditētāji nekad neprasa pārskaitīt naudu, lai saņemtu kredītu.
- Komisijas maksa par līguma noformēšanu (ja tāda ir) tiek vai nu pieskaitīta kredīta summai, vai atskaitīta no izmaksājamās summas.
- Vienīgais izņēmums ir simboliska reģistrācijas maksa (parasti 0.01 €), kas nepieciešama, lai identificētu bankas kontu, bet ne vairāk.
Ja jums prasa pārskaitīt 50 €, lai saņemtu kredītu, jūs saskaraties ar krāpnieku. Tiklīdz nauda būs pārskaitīta, “aizdevējs” pazudīs.
Līguma noteikumi un GPL
Vēl viens veids, kā atšķirt godīgu pakalpojumu sniedzēju, ir iedziļināšanās skaitļos. Likums nosaka maksimālos griestus kredīta kopējām izmaksām.
Pievērsiet uzmanību Gada Procentu Likmei (GPL). Tā atspoguļo visas kredīta izmaksas, ieskaitot procentus un komisijas, izteiktas gada griezumā.
- Ja piedāvājumā redzat astronomiskus ciparus vai neskaidrus nosacījumus par soda naudām, kas vairākkārt pārsniedz aizdevuma summu, esiet piesardzīgi.
- Godīgs aizdevējs savā mājaslapā nodrošina kredīta kalkulatoru, kas skaidri parāda: cik aizņemies, cik un kad būs jāatdod.
Slēptās izmaksas ir negodprātīgas komercprakses pazīme. Pirms parakstīšanas (arī digitālās) vienmēr izlasiet līguma sadaļu par saistību neizpildi. Tieši tur bieži slēpjas nepatīkami pārsteigumi.
Datu drošība un mājaslapas kvalitāte
Digitālajā laikmetā vizuālais noformējums var būt maldinošs, taču ir tehniskas nianses, kas nodod viltus vietnes.
- HTTPS protokols: Paskatieties uz pārlūkprogrammas adreses joslu. Ja vietnes adrese nesākas ar https:// un blakus nav redzama “slēdzene”, ievadīt tur savus personas datus vai internetbankas pieejas ir bīstami.
- Kontaktinformācija: Leģitīmi nebanku kredītdevēji neslēpj savu adresi un telefona numuru. Ja mājaslapā ir tikai e-pasta adrese un nav norādīta juridiskā adrese un reģistrācijas numurs, tas ir aizdomīgi.
- Valoda un gramatika: Daudzas krāpnieciskas vietnes tiek tulkotas automātiski. Ja tekstā ir rupjas gramatikas kļūdas, dīvaini teikumu virknējumi vai sajaukta valoda, visticamāk, tā ir ārvalstu krāpnieku izveidota lapa.
Kad noder nebanku kredītu apvienošana?
Runājot par drošību, jāpiemin arī situācija, kad cilvēks jau ir aizņēmies no vairākiem avotiem un zaudējis kontroli pār maksājumiem. Šādā brīdī izmisums var mudināt ņemt nākamo “ātro” aizdevumu, lai segtu iepriekšējo. Tā ir “kredītu spirāle”, kas noved pie maksātnespējas.
Drošāks risinājums šādā situācijā ir nebanku kredītu apvienošana (jeb refinansēšana).
Kā strādā nebanku kredītu apvienošana?
Tā vietā, lai maksātu pieciem dažādiem aizdevējiem, bieži vien ar augstām soda naudām par kavējumiem, jūs noformējat vienu jaunu kredītu pie stabila aizdevēja, kurš dzēš visas iepriekšējās saistības.
Ieguvumi:
- Viens maksājums: Vieglāk plānot budžetu.
- Zemāka likme: Apvienojot ātros kredītus ilgtermiņa aizdevumā, ikmēneša maksājums parasti samazinās (lai gan kopējais termiņš var pagarināties).
- Miers: Tiek pārtraukti zvani no parādu piedzinējiem, ja tādi jau sākušies.
Tomēr arī šeit jābūt uzmanīgam. Piedāvājumus par kredītu apvienošanu izsaka gan bankas, gan nebanku kreditētāji. Izvērtējiet piedāvājumu kritiski – vai jaunā GPL tiešām ir izdevīgāka? Vai komisijas maksa par jauno līgumu nepadara darījumu bezjēdzīgu?
Sociālie tīkli un privātie aizdevēji
Viena no bīstamākajām tendencēm ir aizdevumu meklēšana sociālo tīklu grupās vai sludinājumu portālos. Sludinājumi “Privātpersona aizdos naudu pret parādzīmi” gandrīz 99% gadījumu ir krāpšana vai arī augļošana ar kriminālu raksturu.
Fiziskas personas drīkst aizdot naudu, taču, ja tās to dara regulāri un gūst peļņu (procentus), tā ir saimnieciskā darbība, kurai nepieciešama licence. Ja nebanku aizdevējs darbojas caur Facebook ziņām un piedāvā satikties, lai nodotu skaidru naudu pret parādzīmi ar milzīgiem procentiem vai ķīlu, jūs riskējat ne tikai ar naudu, bet arī ar savu fizisko drošību.
Vienmēr izvēlieties oficiālus, reģistrētus uzņēmumus.
Ko darīt, ja esat saskāries ar krāpnieku?
Ja rodas aizdomas, ka esat sniedzis datus vai pārskaitījis naudu krāpniekam:
- Sazinieties ar savu banku: Nekavējoties. Iespējams, maksājumu vēl var apturēt. Bloķējiet kartes un nomainiet internetbankas paroles.
- Vērsieties Valsts policijā: Rakstiet iesniegumu par krāpšanu.
- Informējiet PTAC: Tas palīdzēs brīdināt citus patērētājus un, iespējams, slēgt krāpniecisko vietni.
- Pārbaudiet kredītvēsturi: Pēc kāda laika pieprasiet izziņu no Kredītu reģistra, lai pārliecinātos, vai uz jūsu vārda nav paņemti citi nebanku aizdevumi.
Kopsavilkums
Finanšu tirgus piedāvā dažādas iespējas, un nebanku kredīti var būt noderīgs instruments īstermiņa vajadzībām, ja tos izmanto atbildīgi. Tomēr atbildība sākas nevis ar līguma parakstīšanu, bet gan ar partnera izvēli.
Atcerieties trīs zelta likumus:
- Pārbaudiet licenci PTAC mājaslapā.
- Nekad nemaksājiet, lai saņemtu kredītu.
- Ja piedāvājums izklausās pārāk labs, lai būtu patiesība (nav procentu, nav pārbaužu), tā visticamāk ir krāpšana.
Jūsu finansiālā drošība ir jūsu rokās. Veltiet 10 minūtes izpētei šodien, lai izvairītos no gadiem ilgas parādu nastas nākotnē.