Negatīva pieredze ar aizdevumiem var atstāt pamatīgu nospiedumu uz tavu kredītreitingu. Ja esi saskāries ar kavētiem maksājumiem vai citām finanšu grūtībām, iespējams, tagad domā – kā uzlabot kredītreitingu, lai nākotnē atkal varētu saņemt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus? Svarīgākais ir saprast, ka situācija nav bezcerīga. Ar pacietību un pārdomātu rīcību savu kredītvēsturi iespējams pakāpeniski atjaunot.

Kā uzlabot kredītreitingu – pirmais solis: izproti savu situāciju

Pirms sāc celt savu kredītreitingu, noskaidro, kāds ir pašreizējais stāvoklis. Katram Latvijas iedzīvotājam ir tiesības reizi gadā bez maksas saņemt savu kredītvēstures izziņu no Latvijas Bankas Kredītu reģistra vai privātajiem kredītinformācijas birojiem. Šajā dokumentā redzēsi ne tikai kavētos maksājumus, bet arī aktīvos aizdevumus un iepriekšējo kredītu apmaksas vēsturi.

Ir vērts rūpīgi pārbaudīt savu kredītvēstures izziņu – kļūdas tajā nav retums. Ja pamani, ka kāds parāds ir norādīts kļūdaini vai kavējums jau sen ir apmaksāts, bet vēl aizvien redzams, nekavējoties sazinies ar konkrēto kredītdevēju vai informācijas biroju. Precizitāte šajā dokumentā ir tava pamatdrošība.

Ja kredītvēsturē redzami kavējumi, nevajag krist panikā – tie ar laiku zaudē nozīmi, ja turpmāk rīkosies atbildīgi. Būtiski ir arī saprast, kā tiek vērtēts kredītreitings: tiek ņemta vērā maksājumu regularitāte, ienākumu stabilitāte un esošo saistību apjoms. Piemēram, ja tev ir vairāki aktīvi aizdevumi, pat ja maksājumi tiek veikti laikā, tas var radīt slodzi kopējam kredītreitingam. Ja gribi uzzināt, kā izvērtēt aizdevuma nosacījumus un izmaksas, vari iepazīties ar detalizētu izskaidrojumu par patēriņa kredīta noteikumiem.

Atbildīga finanšu pārvaldība – pamats stabilam kredītreitingam

Regulāri un savlaicīgi veic visus maksājumus. Tas attiecas ne tikai uz esošajiem aizdevumiem, bet arī komunālajiem rēķiniem, līzingiem, telefona un interneta pakalpojumiem. Daudzi neatceras, ka arī kavēts elektrības vai mobilā telefona rēķins var nonākt parādu reģistrā un negatīvi ietekmēt kredītreitingu. Pat viens kavēts maksājums var ietekmēt kredītreitingu, tāpēc uzstādi automātiskos maksājumus vai atgādinājumus telefonā.

Piemērs no dzīves – ja Jānis divus mēnešus bija aizmirsis samaksāt par interneta pieslēgumu, viņa pakalpojumu sniedzējs par to informēja kredītinformācijas biroju. Kad Jānis vēlāk vēlējās noslēgt līgumu ar citu telekomunikāciju uzņēmumu, viņam pieprasīja lielāku drošības naudu. Mazs parāds, bet liela ietekme!

Ja jūti, ka esošās saistības kļūst pārāk smagas, apsver iespēju apvienot vairākus kredītus vienā. Kredītu apvienošana var palīdzēt samazināt ikmēneša maksājumus un sakārtot finanšu plūsmu. Tā vietā, lai katru mēnesi maksātu pieciem dažādiem aizdevējiem, vari veikt vienu maksājumu ar pārskatāmiem nosacījumiem. Plašāk par šo iespēju skaties kredītu apvienošanas iespējām Latvijā.

Kontrolē savus tēriņus un izvairies no jaunu aizdevumu ņemšanas, kamēr vēl neesi atguvis stabilu finanšu stāvokli. Atceries – katrs jauns aizdevums un pat kredītkartes pieteikums uz laiku samazina tavu kredītreitingu, jo finanšu iestādes šo informāciju reģistrē. Pārdomā, vai tiešām vajadzīgs vēl viens aizdevums, vai arī iespējams atlikt lielākus pirkumus līdz brīdim, kad finansiālā situācija būs nostiprināta.

Ja iepriekš esi bijis spiests izmantot aizdevumus periodos, kad ienākumi bija svārstīgi, apsver iespēju plānot savus izdevumus pa mēnešiem un veidot uzkrājumus konkrētām vajadzībām. Tādējādi vari izvairīties no situācijas, kad jāsmeļas papildu nauda pēdējā brīdī.

Sakārto iepriekšējās saistības un sakrāj drošības rezervi

Nokārtot vecos parādus – tas ir galvenais solis, lai atgūtu uzticamību aizdevēju acīs. Ja kavētie maksājumi vēl nav segti, izveido atmaksas grafiku un ievēro to. Sazinies ar kreditoriem, lai vienotos par elastīgākiem nosacījumiem vai pagarinātu atmaksas termiņu – daudzos gadījumos aizdevēji ir gatavi nākt pretī, ja redz tavu apņēmību situāciju uzlabot.

Tev nav jākaunas no tā, ka esi nonācis finanšu grūtībās. Bieži vien cilvēki baidās sazināties ar kreditoriem, tomēr atklāta saruna par iespējām atmaksāt parādus parāda atbildīgu attieksmi. Daži kredītdevēji pat piedāvā iespēju “iesaldēt” parāda pamatsummu uz noteiktu laiku, ja vari apliecināt, ka esi sācis atbildīgi risināt jautājumu.

Pat nelielas parādu atmaksas summas, kas tiek maksātas regulāri, jau uzlabo kopējo ainu. Ja, piemēram, tavs kopējais kavētais parāds ir 500 eiro, bet tu katru mēnesi disciplinēti pārskaiti 30 eiro, aizdevēji redz, ka dari visu iespējamo situācijas uzlabošanai un arī kredītvēstures biroji to ņem vērā.

Kad esi atbrīvojies no kavētajām saistībām, sāc veidot uzkrājumus neparedzētiem gadījumiem. Drošības rezerve – vismaz 2–3 mēnešu izdevumu apmērā – palīdzēs izvairīties no jauniem aizdevumiem situācijās, kad pēkšņi rodas papildu tēriņi. Piemēram, ja ikmēneša izdevumi ir 700 eiro, drošības rezervei būtu jābūt aptuveni 2000 eiro apmērā.

Vienlaikus, izvēloties sadarbības partnerus, pārliecinies, vai tie ir uzticami. Uzzini, kā izvēlēties drošāko aizdevuma partneri Latvijā un izvairīties no negodīgiem kredītdevējiem.

Ja pieņem lēmumu par jauna aizdevuma noformēšanu nākotnē, pārbaudi, vai potenciālais aizdevējs ir PTAC licencēts. Tas nozīmē, ka uzņēmums ievēro Latvijas normatīvos aktus un aizsargā patērētāja intereses. Izvairies no “ēnu” uzņēmumiem, kas sola ātru risinājumu bez pārbaudēm – tas var novest pie vēl lielākām problēmām.

Finanšu pratība un ilgtermiņa domāšana

Kredītreitinga uzlabošana prasa laiku – steiga šajā procesā nav sabiedrotais. Sāc ar ikdienas paradumu maiņu: seko līdzi ienākumiem un izdevumiem, veido budžetu un regulāri pārskati savu finanšu situāciju. Pieradini sevi katru mēnesi pārskatīt konta izrakstu, analizēt tēriņus un izvirzīt saprātīgus finanšu mērķus. Tas ne tikai palīdzēs laikus pamanīt problēmas, bet arī ļaus būt pārliecinātam par savām iespējām.

Izglītojies par finanšu pratību – jo vairāk saproti par procentu likmēm, līguma nosacījumiem un aizdevēja prasībām, jo drošāk jutīsies. Uzzini, kāpēc finanšu pratība ir svarīga katram Latvijas iedzīvotājam un kā tā palīdz izvairīties no pārsteidzīgiem lēmumiem. Neuzticies solījumiem par “ātru risinājumu” vai “brīnumainu kredītreitinga atjaunošanu” – šādu metožu nav.

Ja kādreiz esi izmantojis patēriņa kredītu vai citus aizdevumus, rūpīgi izvērtē katru jaunu piedāvājumu. Ņem vērā visus nosacījumus, komisijas maksas un procentu likmes. Pat nelieli sīkumi līgumā var vēlāk radīt lielus pārsteigumus. Labāk uzdot vairāk jautājumu nekā vēlāk nožēlot pārsteidzīgus lēmumus.

Atceries – kredītvēsture ir tava finanšu reputācija. Tāpat kā darba devējam svarīga ir tava iepriekšējā pieredze, arī aizdevēji raugās uz to, kā esi pildījis saistības iepriekš. Pārdomā, kādi paradumi tevi iepriekš noveda pie kavētiem maksājumiem – iespējams, tā bija slikta budžeta plānošana, nepietiekami uzkrājumi vai pārāk optimistisks skatījums uz saviem ienākumiem.

Nav situāciju, kas būtu bezizejas – arī pēc finanšu kļūdām iespējams atgriezties pie stabila kredītreitinga. Svarīgākais ir saglabāt mieru, rīkoties pārdomāti un soli pa solim virzīties uz priekšu. Jo atbildīgāks būsi šodien, jo izdevīgāki būs aizdevuma nosacījumi nākotnē.