Finanšu pakalpojumu tirgū valda nemitīga cīņa starp klientu vēlmi saņemt naudu pēc iespējas ātrāk un vienkāršāk, un likumdevēju prasībām nodrošināt drošu vidi. Interneta meklētājos viena no populārākajām frāzēm joprojām ir kredīts bez konta pārskata. Cilvēki meklē veidus, kā apiet birokrātiju, saglabāt privātumu vai, visbiežāk, noslēpt savu patieso finansiālo situāciju no aizdevēja acīm.

Taču vai mūsdienu stingri regulētajā Latvijas tirgū šāds pakalpojums vispār eksistē? Vai tas ir legāls? Un kāpēc piedāvājums “kredīts bez jautājumiem” bieži vien ir slazds? Šajā rakstā mēs iziesim cauri visiem mītiem un skarbajai realitātei, lai jūs varētu pieņemt drošus finanšu lēmumus.

Ko patiesībā nozīmē “bez konta pārskata”?

Pirms desmit gadiem, ātro kredītu zelta laikmetā, situācija bija citāda. Pietika nosūtīt SMS vai reģistrēties mājaslapā, un nauda tika ieskaitīta, neprasot nekādus pierādījumus par ienākumiem. Tomēr šī bezatbildīgā prakse noveda pie milzīga parādnieku skaita pieauguma, kā rezultātā valsts (PTAC) ieviesa stingrus noteikumus.

Mūsdienās termins kredīts bez konta pārskata bieži tiek pārprasts. Tas var nozīmēt divas lietas:

1. Tehnoloģiskais progress (automātiskā pārbaude): Daudzi aizdevēji vairs neprasa jums fiziski lejuplādēt PDF failu no internetbankas un sūtīt to e-pastā. Tā vietā tiek izmantoti “Open Banking” risinājumi (piemēram, Instantor vai GoCardless). Jūs ar vienu klikšķi piekrītat, ka aizdevēja sistēma automātiski “ieskatās” jūsu kontā. No lietotāja viedokļa tas izskatās kā process bez dokumentu sūtīšanas, bet tehniski konta pārskats tiek analizēts, tikai automātiski.
2. Mīts un krāpniecība: Otrs variants ir cilvēku cerība atrast aizdevēju, kurš vispār nepārbauda ienākumus. Legālajā tirgū šāda opcija nebanku kredītiem praktiski neeksistē (izņemot vienu specifisku veidu, par ko runāsim vēlāk).

Kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi: Svētais Grāls vai lamatas?

Visbiežāk cilvēki, kuri meklē iespēju neuzrādīt bankas datus, to dara nevis slinkuma, bet gan baiļu dēļ. Iemesls parasti ir sabojāta kredītvēsture vai neoficiāli ienākumi. Tieši tāpēc frāze kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi ir viens no visbiežāk meklētajiem, bet arī bīstamākajiem atslēgvārdiem finanšu pasaulē.

Kāpēc aizdevēji to nevar piedāvāt?

Latvijas likumdošana uzliek par pienākumu kredītdevējam pārliecināties par klienta spēju atmaksāt aizdevumu. Ja aizdevējs izsniedz kredītu, nepārbaudot ienākumus un izdevumus (ko vislabāk parāda konta pārskats), viņš:

• Pārkāpj likumu un riskē zaudēt licenci.
• Uzņemas milzīgu risku neatgūt naudu.

Tāpēc, ja redzat sludinājumu, kas skaļi sola: “Pieejams kredīts bez konta pārskata un sliktu kredītvēsturi 15 minūtēs!”, jums vajadzētu būt ārkārtīgi piesardzīgiem. Visticamāk, tas ir:

• Privāts augļotājs: Fiziska persona, kas aizdod naudu pret milzīgiem procentiem vai ķīlu, bieži vien darbojoties “pelēkajā zonā”.
• Krāpnieki: Viņu mērķis nav aizdot naudu, bet gan izvilināt jūsu personas datus vai likt samaksāt “komisijas maksu” par kredīta noformēšanu, kuru jūs nekad nesaņemsiet.

Vai pastāv legālas alternatīvas bez bankas izdrukas?

Lai gan tradicionālais patēriņa vai ātrais kredīts bez ienākumu pārbaudes nav pieejams, pastāv viens izņēmums, kur bankas konta pārskats tiešām nav nepieciešams.

Kredīts pret ķīlu (lombarda kredīts)

Lombards ir vienīgā legālā vieta, kur var saņemt naudu bez ienākumu izvērtēšanas. Kāpēc? Jo aizdevums ir 100% nodrošināts ar mantu (zeltu, tehniku, instrumentiem).

• Lombardam nav svarīgi, vai jums ir kredīts ar sliktu kredītvēsturi vai cik liela ir jūsu alga.
• Ja jūs neatmaksājat naudu, lombards vienkārši patur ieķīlāto lietu un pārdod to.
• Risks aizdevējam ir nulle, tāpēc birokrātija ir minimāla.

Tomēr šis risinājums der tikai mazām summām un īsiem termiņiem, turklāt procentu likmes lombardos parasti ir ļoti augstas.

Kredīts ar sliktu kredītvēsturi: vai durvis ir pilnībā slēgtas?

Ja lombards nav risinājums un jums nepieciešama lielāka summa, bet pagātnes kļūdas (kavēti maksājumi, piedziņas procesi) bojā jūsu reputāciju, situācija ir sarežģīta, bet ne vienmēr bezcerīga.

Ir svarīgi nošķirt divas situācijas:

1. Aktīvi parādi: Ja jums šobrīd ir kavēti maksājumi un parādu piedziņas lietas, legāls aizdevums jums nebūs pieejams nekur. Neviens uzņēmums nedos naudu cilvēkam, kurš jau šobrīd nemaksā citiem.
2. Vēsturiski parādi: Ja parādi ir nomaksāti, bet “melnais traips” reģistrā saglabājies, iespējas pastāv.

Šajā gadījumā kredīts ar sliktu kredītvēsturi var tikt piešķirts, bet ar nosacījumiem:

• Jums obligāti būs jāiesniedz konta pārskats. Aizdevējam jāredz, ka tagad jūsu finansiālā plūsma ir stabila un jūs spējat veikt maksājumus.
• Augstāka procentu likme. Tā kā esat riska klients, aizdevums būs dārgāks.
• Kredīta devējs var prasīt galvotāju.

Tātad – ar sliktu vēsturi aizdevumu dabūt var, bet “bez konta pārskata” – nē. Konta pārskats šajā gadījumā ir jūsu vienīgais arguments, lai pierādītu, ka esat labojies.

Kāpēc konta pārskats ir jūsu sabiedrotais, nevis ienaidnieks?

Daudzi uzskata konta pārskata prasīšanu par privātuma pārkāpumu. Tomēr patiesībā tas ir aizsardzības mehānisms pašam aizņēmējam.

Ko aizdevējs meklē jūsu kontā?

• Regulārus ienākumus: Vai jums ir stabila alga vai citi ienākumi?
• Azartspēles: Vai liela daļa naudas netiek tērēta kazino vai loterijās? (Tas ir viens no biežākajiem atteikuma iemesliem).
• Citas saistības: Vai jums nav slēptu “ātro kredītu”, kas nav redzami kredītreģistros?

Ja aizdevējs, redzot jūsu konta pārskatu, atsaka kredītu, tas bieži vien ir signāls: “Apstājies! Tu nevarēsi to atmaksāt.” Tas pasargā jūs no iekļūšanas vēl dziļākā parādu bedrē.

Kā uzlabot savas iespējas saņemt kredītu?

Tā vietā, lai meklētu apšaubāmus piedāvājumus ar atslēgvārdiem kredīts bez konta pārskata, labāk veltīt enerģiju savas kredītspējas sakārtošanai. Lūk, daži praktiski soļi:

1. “Iztīriet” savu bankas kontu

Pirms piesakāties kredītam, pārliecinieties, ka pēdējos 3-6 mēnešos konta pārskats izskatās pieklājīgi. Samaziniet nevajadzīgus tēriņus, izvairieties no azartspēlēm un neņemiet jaunus ātros kredītus.

2. Pārbaudiet savu kredītvēsturi

Jūs varat bez maksas apskatīt savu kredītvēsturi Latvijas Bankas Kredītu reģistrā vai privātajos birojos (piemēram, “Kredītinformācijas Birojs”). Iespējams, tur ir kļūdaina informācija vai vecs parāds, kas uzrādās kā aktīvs, lai gan ir samaksāts.

3. Esiet godīgs pret aizdevēju

Ja jums ir neregulāri ienākumi, paskaidrojiet to. Daži nebanku kredītdevēji ir elastīgāki par bankām un, redzot konta pārskatu, spēj izprast situāciju labāk nekā automatizēts bankas algoritms.

Brīdinājums par krāpniecību sociālajos tīklos

Secinājumi

Mīts par to, ka mūsdienās ir pieejams drošs, lēts un legāls kredīts bez konta pārskata, ir jāaizmirst. Finanšu tehnoloģijas ir attīstījušās tiktāl, ka pārbaudes notiek automātiski, un likumdošana aizliedz kreditēt cilvēkus bez ienākumu izvērtēšanas.

Ja jūsu situācija ir sarežģīta un jums ir nepieciešams kredīts ar sliktu kredītvēsturi, vienīgais ceļš ir būt atklātam, sakārtot savas finanses un pierādīt aizdevējam savu maksātspēju ar… jā, tieši ar konta pārskatu. Jebkurš cits ceļš, kas sola apiet šo prasību, visticamāk, ved uz lombardu vai tieši krāpnieku rokās.

Esiet gudri un neļaujiet izmisumam aptumšot racionālo domāšanu – drošība vienmēr ir svarīgāka par ātru naudu.